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Définition de l’assurance vie : Mettre de l’argent de côté tout en bénéficiant d’un régime fiscal avantageux.
Si tu as des économies qui dorment sur un livret ou encore pire ton compte courant, c’est le moment de souscrire à un contrat d’assurance vie.
Déjà, il ne faut pas confondre le contrat d‘assurance vie et le contrat d’assurance décès. Ce sont deux contrats totalement différents. Le contrat d’assurance vie te permet d'épargner pour te constituer un capital pour l'avenir (à la différence de l'assurance décès).
En contrepartie, la compagnie d’assurance doit faire fructifier ton argent pour pouvoir y verser un capital revalorisé (avec les intérêts) ou en cas de malheur à tes bénéficiaires. Les intérêts varient en fonction de l’orientation de gestion utilisée pour faire fructifier ton argent. Ce qui est bon à savoir, c’est qu’en cas de besoin, tu peux retirer de l’argent avant la fin du contrat contrairement à la légende urbaine qui consiste à dire que l’argent est « bloqué 8 ans » sur les contrats d’assurance vie.
Donc si finalement pour une raison qui t’est propre tu souhaites retirer une partie ou la totalité de l’argent de ton assurance vie c’est possible et ce à n’importe quel moment de ton contrat. La seule chose à savoir c’est que selon la période du contrat à laquelle tu le retires tu risques de perdre certains avantages fiscaux.
L’assurance décès, de son côté, est un contrat d’assurance qui permet de protéger les proches en leur versant une somme d’argent en cas de décès. C’est un contrat à fonds perdus où il n’est pas possible de retirer de l’argent car le contrat d’assurance décès n’a pas de valeur à proprement parler. (Un peu comme à l’image d’une assurance voiture où ton assureur ne te donnera pas d’argent si tu n’as pas eu d’accident.)
– Elle peut te permettre d’épargner avec une rentabilité supérieure à des livrets classiques tout en bénéficiant d’une fiscalité allégée sur les plus-values (ou intérêts générés)
– Elle peut te permettre de léguer à tes héritiers une somme d’argent sans qu’ils aient à payer de frais de succession. Elle peut être utilisée pour protéger des actifs en cas de dettes ou insolvabilité (ce chapitre sera abordé par la suite alors soit attentif !).
– La personne qui souhaite souscrire à une assurance vie (l’assuré) remplit une demande d’assurance et fournit des informations sur sa situation patrimoniale.
– L’assureur examine la demande et détermine si l’assuré est éligible à l’assurance vie. Si oui, il propose un contrat d’assurance vie qui détaille les termes et les conditions de souscription et de rendement.
– L’assuré lit attentivement le contrat et décide s’il souhaite l’accepter ou non. S’il décide de l’accepter, il signe le contrat et verse les primes d’assurance prévues.
-Si l’assuré décède pendant la durée du contrat d’assurance vie, l’assureur verse le capital aux bénéficiaires désignés dans le contrat.
Dans cette partie nous attaquons la partie un peu plus technique, les placements financiers. Dans certains types d’assurance vie, les cotisations versées par l’assuré sont investies par l’assureur dans différents supports financiers, tels que des obligations ou des actions. Ces investissements peuvent générer des intérêts ou des plus-values qui sont versés à l’assuré sous forme de plus-values.
Le taux d’intérêt d’une assurance vie dépend de plusieurs facteurs, notamment le type de contrat d‘assurance vie souscrit, de la durée dudit contrat, les investissements effectués par l’assureur et les conditions du marché financier.
Il est également important de noter que les plus-values dépendent des performances des fonds investis et que le capital de l’assurance vie peut fluctuer en fonction de ces performances.
Le taux de rémunération dépend du contrat que tu choisis : contrat en euros, contrat en unités de compte ou gestion pilotée (en gros tu ne t’occupes de rien et on s’occupe de tout !).
– Dans le cadre d’un contrat en euros, pour faire simple, les fonds que tu verses sont indexés sur le taux des livrets bancaires, auxquelles sera ajoutée une participation aux bénéfices des compagnies comme sur un compte épargne bancaire. De plus ces fonds sont garantis, donc tu ne peux pas subir de pertes. Les intérêts sont ajoutés aux sommes que tu as versées.
– En ce qui concerne le contrat en unités de compte, ton argent est investi sur les marchés financiers, donc sur des fonds qui peuvent varier à la hausse comme à la baisse. Ils peuvent prendre la forme d’actions, d’obligations (qui sont plus sécurisées) ou un mélange des deux dits fonds équilibrés.
La valeur des fonds investis varie en fonction de l’évolution des marchés boursiers ou immobiliers de référence. Le nombre d’unités de compte est garanti contrairement aux fonds. Il faut comprendre la notion d’unités de comptes comme si on achetait une part de gâteau qui a une certaine valeur (plus ou haute selon son cours).
Chacun de ces types d’assurance vie offre des avantages et des inconvénients différents, il est donc important de bien comprendre les différences avant de choisir le contrat qui convient le mieux à tes besoins et à ceux de ta famille. L’assurance vie permet une flexibilité d’épargne intéressante de par ses différents choix de placements.
En réalité, il ne faut pas prendre le contrat d’assurance vie comme un produit qu’on souscrit mais plutôt comme une enveloppe dans laquelle on pourra mettre ce qu’on veut.
L’assurance vie est un moyen d’épargne très avantageux d’un point de vue fiscal.
Dans le cadre d’une assurance vie le principe d’imposition est simple : seules les plus-values sont imposées, en fonction de la durée du contrat au jour du retrait.
La fiscalité de l’assurance vie dépend surtout de la durée de détention du contrat. Ceci étant dit (toujours pour rendre les choses plus compréhensibles en France) il existe plusieurs régimes fiscaux applicables aux assurances-vie en fonction de ces critères.
Pour les versements faits avant le 27 septembre 2017, les plus-values sont soumises au prélèvement à la source. Dans ce cas le taux dépend de l’ancienneté du contrat : 35% avant quatre ans et 15% entre quatre et huit ans et 0% après 8 ans (taux hors prélèvement sociaux). Sinon tu peux choisir l'option de la réintégration à l’impôt sur le revenu.
Pour les versements effectués à partir du 27 septembre 2017, peu importe l’âge du contrat, les plus-values sont soumises à un prélèvement de 30% incluant les prélèvements sociaux (la flat-tax selon Macron), ou si l’assuré le préfère il pourra choisir la taxation au titre de l’impôt sur le revenu.
D’un autre côté, les contrats d’assurance vie souscrits après le 27 septembre 2017 et détenus pendant au moins 8 ans voient leur fiscalité s'alléger nettement.
En effet, tout retrait d’argent (rachat) bénéficie d’un abattement fiscal sur les plus-values égal à 4 600€ par an pour une personne seule ou 9 200€ pour un couple. Au-delà de l’abattement, les plus-values sont imposées au taux forfaitaire de 7,5%. Attention cependant aux assurés qui ont plus de 150 000€ placés en assurance vie car c’est le prélèvement forfaitaire unique de 12,8 % qui s’applique.
Il faut noter que les prélèvements sociaux sont dus dans tous les cas : Ils s’appliquent à 17,2% sur les plus-values des contrats d’assurance vie. Ils sont retenus annuellement sur les gains produits par le fonds en euros, mais uniquement au moment du retrait pour ceux concernant les unités de compte.
En résumé, tant que l’épargne reste investie sur le contrat, elle fructifie à l’abri de toute ponction fiscale. Dès que le contrat a plus de 8 ans, nous constatons un fort allègement de la fiscalité sur les retraits. L’assurance vie est une excellente alternative au livret A qui te fait perdre de l’argent en temps d’inflation.
Pour trouver le meilleur contrat d’assurance vie à Lyon, il est recommandé de comparer les différentes offres disponibles sur le marché et de se renseigner sur les garanties proposées par chaque assureur. Garde à l’esprit qu’il ne faut pas forcément se focaliser sur le montant des frais d’entrée mais plutôt sur l’accompagnement car même si une bonne rentabilité commence par une économie de départ, il est primordial de se faire accompagner surtout s’il s’agit d’un domaine totalement inconnu.
En résumé, Lyon est une ville où il est possible de trouver de nombreux contrats d’assurance vie avec différentes modalités. Il est important de comparer les différentes offres disponibles et de bien comprendre les garanties proposées avant de souscrire un contrat d’assurance vie.
Le courtage en assurance vie permet de conseiller ses clients, les aider à comprendre les différences entre les différents types d’assurance vie et de les accompagner dans le choix dans la jungle des contrats d’assurance vie qui convient le mieux à leurs besoins. Il peut également de les aider à évaluer leurs profils en termes d’investissement et à déterminer la somme d’argent nécessaire pour assurer la mise en place de leurs projets.
N’hésite pas à prendre rendez-vous avec l’un de nos créateurs de projets qui te proposera une étude personnalisée et s’occupera de te trouver le meilleur produit d’assurance vie correspondant à tes besoins afin de te fournir un placement clé en main.
Nous serions ravis de te rencontrer pour discuter de tes projets pour le futur.
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