Rédigé le :
Si tu recherches un conseiller pour concevoir avec toi ton projet de vie jusqu’à la retraite sur Lyon, partout en France ou même à l’étranger (petit clin d’œil aux expatriés), nos créateurs de projet sauront trouver la solution qui colle à tes attentes.
Faire le point sur ta situation peut sembler un peu écrasant, quelque soit ton statut, professions libérales indépendantes ou même encore salarié.
Nous sommes d’accord avec toi, se projeter dans l’avenir peut donner l’impression de regarder dans une boule de cristal !
Mais grâce aux dispositifs mis en place par le gouvernement, il est plus facile que jamais de faire une estimation éclairée de ta future pension de retraite. En calculant ton salaire actuel et en tenant compte des augmentations potentielles au fil des ans, tu peux avoir une idée de la somme d’argent qui t’attendra à la retraite. Pour beaucoup de gens, c’est un soulagement considérable car ils ont maintenant plus de contrôle sur leur avenir financier.
Si seulement c’était si simple…
Pour les indépendants travaillant sous le statut de Travailleur Non Salarié (TNS), épargner pour la retraite à Lyon et partout ailleurs est essentiel pour éviter d’avoir une baisse importante de leurs revenus lorsqu’ils la prendront enfin. Le régime de retraite des TNS diffère de celui des salariés et son calcul dépend de leur activité, ce qui rend difficile l’estimation du montant qu’ils recevront à la retraite.
Pour simplifier, en fonction des différentes évolutions des réformes futures, il faudra t’attendre à avoir peu ou prou entre 20% et 30% de tes revenus actuels. Il est donc important de penser à l’avenir et de commencer à mettre de l’argent de côté le plus tôt possible afin de compléter la maigre pension qui t’attend.
Ainsi, tu pourras faire de ce vieux rêve de gravir le Kilimandjaro une réalité et non pas finir le mois avec un paquet de pâtes et une boîte de petit pois !
Alors que les salariés sont sous le régime général de la Sécurité sociale pour leur retraite de base et sous le régime unifié AGIRC-ARRCO pour leur retraite complémentaire. C’est donc ton patron qui cotise pour toi via les « fameuses » cotisations patronales et ainsi, dès qu’on arrivera à se mettre d’accord sur l’âge légal de départ en retraite tu pourras bénéficier, sans ta surcomplémentaire si tu en as une, de 50% de tes 25 meilleures années de salaire. Pas très optimiste comme scénario malgré tout n’est-ce pas?
L’écart entre les systèmes de sécurité sociale des travailleurs indépendants et ceux des salariés est important car le type d’activité de chaque groupe a un impact sur leurs régimes de retraite de base et complémentaire. Il est important que les professionnels libéraux comprennent les différents aspects de ces régimes et en comprennent les failles afin de s’assurer qu’ils peuvent continuer à avoir le même style de vie une fois l’âge de la retraite arrivé.
Tu penses faire parti des privilégiés ? Que tu sois salarié ou à ton compte, malheureusement l’Etat ne te donnera pas les mêmes privilèges que la génération de tes parents, ou de tous ceux qui partent à la retraite dès maintenant ! Aussi comme dirait l’un de nos anciens présidents, le changement c’est maintenant !
Si tu es salarié, pour se préparer à la retraite à Lyon même, c’est très simple tu as 3 agences de la Carsat pour te renseigner ! Ils pourront te partager leur expertise sur la retraite à Lyon sous forme de prévisions chiffrées qui seront à priori aussi fiables que la météo dans 15 ans !
En tant que profession libérale, il faudra t’accrocher un peu plus car tu dépends de la Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL) pour la retraite de base. À cela s’ajoutent 10 caisses de retraites complémentaires qui s’occupent des compléments de retraite en fonction de la profession exercée. On parlera alors de la SSI (Sécurité sociale des Indépendants) pour les artisans, commerçants, industriels, micro entrepreneurs, dirigeants de sociétés tandis que il s’agit de la CARMF pour les médecins et de la CARCDSF pour les dentistes. Et enfin parce qu’il y a toujours une exception pour confirmer la règle, c’est la Caisse Nationale des Barreaux Français qui gère la retraite de base et la retraite complémentaire des avocats. C’est bon t’es toujours avec nous ?
Profitez de la vie maintenant c’est cool, mais dis-toi bien que plus tôt tu organiseras ton avenir financier, plus tôt tu pourras arrêter de travailler. Et surtout plus tu t’y prends tôt, moins ça te fera mal au portefeuille pour maintenir ton niveau de vie. #Jeandelafontaine
La « retraite » n’est pas qu’une affaire de vieux, arrêter de bosser à 40 ou 50 ans n’est pas un mythe bien au contraire ! Il peut être accablant de penser aux différentes options disponibles lorsqu’il s’agit de gérer ton épargne durement gagnée d’où l’intérêt de consulter un créateur de projet avec une réelle expertise pour faire un bilan sur la retraite, à Lyon, nous t’accueillons avec le sourire et un petit café dans nos bureaux de la Part-Dieu !
Le PER (Plan Epargne Retraite) te donne la possibilité de retirer l’argent épargné sous forme d’une rente viagère (oui j’ai bien dit à vie !) ou d’annuités garanties, quelque part il s’agit de te donner une certaine tranquillité d’esprit – sur demande, tu recevras un paiement mensuel ou trimestriel fixe pour le reste de ta vie. Cela garantit que le montant ne diminuera pas et peut te profiter à toi et à ton conjoint si tu le souhaites. De nombreuses options te donnent la possibilité d’élaborer une rente adaptée à tes besoins, afin que tu puisses vivre avec une plus grande sécurité financière pendant ta retraite. C’est une façon intelligente de protéger tes fonds pendant tes années dorées !
L’investissement immobilier et la rente viagère sont deux excellents choix pour quiconque cherche un revenu régulier.
Le PER, ou plan épargne retraite, est probablement la meilleure option si tu n’es pas intéressé par la gestion de biens locatifs ou la prise de risques. Cependant, il est important de noter que ces deux options ont des impacts différents sur ton patrimoine personnel.
Une rente viagère peut sembler être le choix le plus sûr car aucun argent n’est perdu si tu décèdes peu de temps après avoir signé, mais tout capital restant restera à la compagnie d’assurance une fois que tu seras parti dans l’au-delà. Et bien que l’immobilier puisse être un gros engagement, l’investissement réalisé, quel qu’il soit, reste dans ta famille puisqu’il reste ta propriété après ton décès.
Donc, que tu optes pour le PER ou que tu choisisses d’autres investissements à la place, assure-toi de prendre en compte l’impact que chacun d’eux pourrait avoir sur ta situation globale avant de prendre une décision.
Comparaison chiffrée avec un contribuable fortement imposé :
- Monsieur Buddey, 30 ans, célibataire, sans enfant (1 part fiscale)
- Salaire net annuel : 130.000 €, soit 117000€ de base imposable
- Tranche marginale d’imposition : 41 %
- Montant à payer annuel : 32.921€
- Durée de comparaison : 30 ans (durée de location exigible en Pinel pour une réduction maximale de 17,5 %)
Quel est le meilleur choix entre un PER et un investissement immobilier dans ce cas ?
Monsieur Buddey peut verser 11.700 € par an dans son PER (117.000 € x 10 %), soit 975€ par mois.
L’économie d’impôt annuelle est de 4.797 € (11.700 € x 41 %), soit sur 9 ans de versements un avantage fiscal total de 43.173 €.
Si on considère un rendement annuel de 5% net par an, Mr Buddey retrouvera un capital de 406.215€ (pour 234.000€ versés en comptant les intérêts cumulés) qu’il pourra récupérer en capital (mais qu’il devra réintégrer à sa base imposable, ce qui serait intéressant si son taux d’imposition diminue) ou une rente viagère de 1471€ garanti à vie.
Comparativement, s’il réalise un investissement Pinel de 300.000 €, la réduction d’impôt globale est de 52.500€ sur 12 ans (300.000 € x 15 %), soit 4375€ par an.
Si nous partons sur un financement total de l’opération nous aurons une mensualité d’emprunt de 1508€ par mois sur 25 ans (assurance comprise, taux fixe de 3% d’emprunt) et un loyer attendu de 1200€ par mois (zone fiscale A), pour une rentabilité brute de réduction d’impôt de 4,80%.
Cette rentabilité sera « boostée » sur les 12 premières années d’investissement grâce au gain fiscal mensuel de 364€ (4375€/12) pour une rentabilité annuelle de 6,26% en incluant celle-ci.
Même si les économies fiscales obtenues et les rentabilités paraissent assez équivalentes mais il est nécessaire de les comparer aux montants investis dans chaque cas. Surtout que dans le cas du dispositif Pinel, la réduction d’impôt sera limitée à 12 ans alors que dans le cas du PER, la réduction d’impôt continuera tant que M. Buddey continuera les versements !
Faisons ensemble un bond au terme des solutions, c’est-à-dire au bout de 30 ans.
Au final, sur une durée de comparaison à 30 ans, c’est-à-dire quand M. Buddey sera prêt à prendre sa retraite, ce que nous pouvons remarquer c’est que si nous prenons en compte tous les éléments et variables comme la revalorisation des loyers et du foncier, nous retrouvons un capital constitué au terme de 30 ans presque deux fois inférieur dans le cas de la Loi Pinel ce que nous pouvons conclure c’est que clairement pour se constituer une retraite à Lyon, ce n’est pas une Loi Pinel qu’il faudra choisir mais plutôt d’opter pour la solution PER.
Nous serions ravis de te rencontrer pour discuter de tes projets pour le futur.
Nous serions ravis de te rencontrer pour discuter de tes projets
pour le futur.
