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Le PER ou l’assurance vie peuvent tout à fait être utilisés comme des produits d’épargne efficaces. Mais dans cet article nous allons te faire part des petites subtilités qui te permettront de les distinguer.
L'assurance vie est une façon maline de faire fructifier ton argent en toute sécurité tout en assurant ton avenir ! En versant des cotisations périodiques, ton argent croît grâce aux fonds dans lesquels tu le places. En cas de besoin, tu peux récupérer ton capital et tes intérêts librement. En cas de décès, transmets-les à tes bénéficiaires.
C'est un placement financier qui a du sens!
Le plan épargne retraite quant à lui est un outil vital pour préparer ton avenir financier. Si tu dois te poser la question du choix : PER ou assurance vie sache que ce dernier te permet de mettre de l'argent de côté pendant toutes tes années de travail, afin de t’assurer une retraite confortable. Mais la question de savoir s'il faut opter pour une sortie en rente viagère ou en capital reste souvent en suspens. La réponse dépend de nombreux facteurs, tels que ta situation financière actuelle, ton espérance de vie et tes perspectives en matière de revenus à la retraite. Il est donc essentiel de bien comprendre les avantages et les inconvénients de chaque option avant de prendre une décision. Que tu optes pour une sortie en rente viagère ou en capital, l'important est de faire des choix judicieux qui te permettront de vivre sereinement après la vie active.
Bon à savoir: Chez Buddey, on t’aide à investir dans des placements qui sont en accord avec tes valeurs grâce, entre autres, à notre gamme d'investissements écologiques.
Le fonctionnement est le même que ce soit pour le PER ou l’assurance vie.
Côté assurance-vie, le secret de l'épargne intelligente réside dans la bonne répartition des fonds euros et des unités de compte ! Les fonds euros, dirigés par les assureurs et investis en obligations d'États européens garantissent ton capital, avec un rendement stable et une croissance régulière grâce à l'effet cliquet. Les unités de compte, quant à elles, offrent des perspectives de gains à long terme avec des fonds d'actions, d'obligations, de devises ou immobiliers - certes plus risquées, mais plus dynamiques.
Côté PER, outre l’importance d’une bonne répartition des fonds, la mise en place de versements programmés sur ton contrat d'épargne te permet de fixer les échéances et de maximiser ton potentiel d'investissement en choisissant les supports qui t’intéressent. Tu souhaites rajouter des sommes non fixes, de façon ponctuelle? Pas de soucis ! Les versements libres sont là pour toi ! Avec cette option, tu peux verser de l’argent à tout moment et augmenter ton épargne quand bon te semble. (pour répondre à la question “PER ou assurance vie” les deux sont possibles).
Une différence cependant entre le PER et l’assurance-vie dans leur fonctionnement se situe au niveau de la gestion profilée du PER. Ce mode de gestion spécifique prévoit durant tes années de revenus élevés d’investir de façon plus risquée et dynamique, puis de miser sur des investissements avec plus de sécurité au fur et à mesure que l’âge de la retraite approche.
Au niveau du choix entre PER ou assurance vie une différence notable est à noter à ce niveau là.
En ce qui concerne l’ assurance vie, on te conseille de ne pas récupérer l’intégralité de la somme investie avant 8 ans pour profiter au maximum de sa fiscalité avantageuse. Ceci dit, et contrairement aux idées reçues, tu peux récupérer cette épargne à tout moment.
Par contre, pour le Plan Epargne Retraite, on est plutôt sur un effort d’épargne à considérer sur du long terme. Cela marche aussi bien pour les particuliers que pour les indépendants.
Évidemment, plus tu commences tôt, mieux tu seras préparé pour tes vieux jours !
Tu souhaites retirer de l’argent d’ un contrat d'assurance-vie?
Sache qu’il est possible de le faire à tout moment. Cependant, il y a un prélèvement forfaitaire obligatoire (PFO) à prendre en compte et il est plus avantageux de faire un retrait sur un contrat après 8 ans de souscription. Pour les contrats de moins de 8 ans, le taux est de 12,8 % et pour ceux de plus de 8 ans, c'est 7,5 %. Deux options s'offrent toujours à toi: l'imposition au barème progressif à laquelle s'ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2% ou la flat tax à 30 % (12,8% forfaitaires auxquels s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2%).
On ne pourra pas en dire autant du PER qui est un produit financier dont le point fort n’est pas la flexibilité mais la possibilité de défiscaliser.
Avec un PER, on doit respecter des règles un peu plus rigides et faire des rachats (retirer de l’argent de cette épargne) dans des conditions particulières pour le souscripteur: la retraite, l'achat d'une résidence principale, l’invalidité, le décès, la fin de droits de chômage, la liquidation judiciaire et le surendettement.
Pour la comparaison entre PER ou assurance vie, le PER tire son épingle du jeu sur ce point. Une assurance vie n’est pas un produit de défiscalisation, il n’y a donc pas de déductions possibles sur les cotisations des revenus imposables.
Même si les deux ont un taux d'imposition global (en intégrant les prélèvements sociaux) de 30% sur les gains et intérêts, le PER a un petit secret : il permet de déduire les cotisations de nos revenus imposables, allégeant ainsi notre fardeau fiscal. Pas mal, non ?
Imagine ceci : tu es un investisseur qui verse 1000 € sur un PER et tu te trouves dans la tranche marginale d'imposition de 30%. Eh bien, tu peux réduire ton revenu imposable de 300 € et ainsi, économiser 90 € sur tes impôts ! Ce genre d'économies peut être essentiel pour ceux qui cherchent à épargner pour leur retraite ou d'autres objectifs financiers à long terme.
PER ou assurance vie, au niveau de la transmission, c’est pareil. Ils sont tous les deux considérés comme étant "hors succession". Cela signifie que les transmissions peuvent se faire sans les règles habituelles et que même les personnes "hors famille" peuvent en bénéficier. Et le meilleur dans tout ça ? La clause bénéficiaire est strictement confidentielle.
Que se passe-t-il exactement?
Tant dans le cas de l’assurance vie que du PER, la valeur de rachat de contrat revient aux bénéficiaires et ils peuvent profiter d'une somme allant jusqu'à 152 500€ (par bénéficiaire) sans aucune charge fiscale. Au-delà de ce montant, une retenue de 20% sera prélevée entre 152 500€ et 700 000€, suivie d'une autre de 31,25% pour toutes les sommes excédant ce seuil.
Bon à savoir : la différence avec l’assurance vie réside dans le type de rachat. Juste au cas où tu pensais qu’on t’avait dévoilé tous les secrets de la défiscalisation du PER, on te donne encore une astuce en bonus. Il existe deux types de rachat (les 2 sont cumulables) : la rente viagère (versements réguliers sur plusieurs années) ou la sortie en capital (la valeur du contrat est retirée d’un coup ou en plusieurs fois). Les rentes viagères sont imposées, selon le régime des pensions et retraites, suivant le barème progressif de l’IR après abattement de 10%.
En gros, le PER c'est :
En gros, l’assurance-vie c'est :
Tu pourrais penser qu’il faut choisir entre PER ou assurance vie mais en réalité; malgré leurs différences, ils sont complémentaires. Tout dépend de la nature du projet derrière. L’assurance vie propose une disponibilité de l’épargne sans contrainte mais sans défiscalisation, le Plan Epargne Retraite, lui, est défiscalisant mais le panel de fonds investis dans le produit n’est pas aussi large que les possibilités offertes en assurance-vie.
En conclusion, si tu veux un produit où tu pourras défiscaliser et avoir de la disponibilité, fais les deux ! Ils sont cumulables et complémentaires !
Nous serions ravis de te rencontrer pour discuter de tes projets pour le futur.
Nous serions ravis de te rencontrer pour discuter de tes projets
pour le futur.
